informe especial: plan de medicare para medicamentos

Millones de beneficiarios de Medicare y sus familiares que los ayudan, están enfrentando una tarea desalentadora – cómo escoger un plan privado de medicamentos recetados dentro de un rango enorme de opciones, para que puedan contar con cobertura de medicamentos de Medicare el año próximo.

A pesar de todo, hay buenas razones para que las personas comparen con cuidado todos los planes que tienen a su disposición. Esto se debe a que los mayores ahorros, tal como lo hace el diablo, se logran en los detalles. Sólo al comparar lo que usted pagaría de su bolsillo por sus medicamentos durante todo el año bajo cada plan, es que encontrará el más económico que satisfaga sus necesidades.

Primas más altas, pero  costos más bajos en general Bobbi, de Bethesda, Md., necesita ocho medicamentos para el colesterol y la diabetes. Según la herramienta de búsqueda de planes Medicare para recetas médicas, el plan menos costoso disponible en su área no cobra deducibles, pero le carga 52,88 dólares al mes en primas – que es mucho más alto que el promedio nacional de 32,20 dólares. No obstante, este plan cubre todos sus medicamentos y le provee la misma cobertura en el "doughnut hole" (ausencia de cobertura). De esta manera, en 2006, el total de gastos de su propio bolsillo va a ser 3.452,71 dólares (en comparación con más de 10.200 dólares, si comprara los medicamentos al detalle). Si tomara genéricos en lugar de dos de esos medicamentos, el costo bajaría a 2.715,34 dólares, o 226,12 dólares al mes.

La manera más eficaz de hacer esa comparación es por medio de la herramienta de Búsqueda  de Planes Medicare para recetas médicas, que se encuentra en el sitio en internet oficial de Medicare en español. (Pulse sobre "Compare las Opciones de Planes de Salud en su Área" y siga las instrucciones).

Si usted no tiene acceso a internet, puede obtener la misma información al llamar a la línea directa de Medicare, al 1-800-633-4227. También puede comunicarse con AARP al 1-888-687-2277, para información sobre recursos de ayuda de la comunidad.

Además, puede obtener ayuda al navegar por el sitio en internet de Medicare, a partir de grupos de consumidores, centros para adultos mayores y agencias locales sobre envejecimiento.

Entonces ¿qué tan buena es esta búsqueda de planes? Ciertamente, es sofisticada y ambiciosa. El objetivo es permitir a los inscritos en Medicare que, al ingresar sus códigos postales, sus preferencias de coberturas y los medicamentos que toman, vean una proyección personalizada y exacta de lo que tendrían que pagar por sus medicamentos en 2006, bajo cualquier plan disponible en su área.

Sin embargo, los funcionarios de Medicare parecen estar muy optimistas al manifestar que las personas deben ser capaces de pasar por este proceso “en unos cuantos minutos”. Hasta los expertos se están tomando mucho más tiempo con la búsqueda de planes en el sitio en internet, debido a que hay mucha información que manejar.

La cantidad de planes disponibles en cualquier área varía de 27 a más de 100 – y hay grandes diferencias en los medicamentos que cubren y en las primas, deducibles y co-pagos que cobran.

¿De qué manera se limita el rango de opciones a unas pocas que sean manejables? ¿Y de qué manera se puede encontrar el plan más asequible? Aquí les presentamos algunos indicadores básicos, sobre la base del análisis realizado en AARP Bulletin acerca de la búsqueda de planes Medicare:

Haga una lista de los medicamentos recetados que necesita y sus respectivas dosis
Esto es fundamental para averiguar exactamente cuánto pagará bajo cada plan – independiente del uso de internet de Medicare, o de la  línea directa telefónica.

Decida de qué manera desea recibir su atención médica
Si prefiere el pago por servicio tradicional para su atención médica, deberá escoger un plan independiente que sólo ofrezca cobertura de medicamentos. (En la búsqueda de planes se denominan simplemente Planes Medicare para recetas médicas). Usted también puede escoger un plan Medicare Advantage, que provee tanto atención médica como cobertura de medicamentos, con frecuencia, ofrecido en un paquete de atención administrada (HMO o PPO).

La búsqueda de planes le permite comparar sus costos potenciales entre los planes de cada tipo. Al escoger un tipo de plan, sus opciones se reducen de inmediato.

Entérese qué planes cubren sus medicamentos y cuánto tendrá que pagar por ellos
Este es el paso más crítico que debe tomar para calcular sus costos actuales bajo cada plan – debido a que, con frecuencia, son los co-pagos y no las primas o deducibles, los que determinarán sus gastos totales de su propio bolsillo.

Cuando ingrese los nombres y dosis de sus medicamentos, verá un cuadro comparativo que muestra los planes disponibles en su área y el monto total que usted gastaría de su propio bolsillo, en 2006, bajo ese plan – incluyendo primas, deducibles y la porción que le corresponde del costo de sus medicamentos. El plan más económico aparecerá en primer lugar.

Si usted toma varios medicamentos, encontrará que el plan más económico tiene una prima más alta que el promedio. Esto se debe a que sus co-pagos son más bajos que los de otros planes, o que el plan cubre medicamentos en la ausencia de cobertura, también conocido como “doughnut hole”. (Bajo los planes que no cubren la ausencia de cobertura, luego de que usted  y el plan hayan pagado 2.250 dólares por medicamentos en un año, usted tendría que pagar el costo total de los próximos 2.850 dólares por medicamentos, hasta que pueda contar con la cobertura por catástrofe).

Es muy probable que sea mucho más costoso un plan que no cubra en su formulario todos los medicamentos que usted toma, desde que tendría que pagar el precio total de minorista por los medicamentos no cubiertos. La búsqueda de planes refleja esos costos adicionales.

Pulse sobre el botón “Seleccione abajo” y luego sobre “Vea los detalles de costos”, para averiguar qué medicamentos se encuentran en el formulario del plan y los co-pagos que se cobran. Los medicamentos que no se encuentran en el formulario están marcados con dos asteriscos.

Averigüe si puede reducir sus co-pagos
Pulse sobre el botón “Seleccione abajo” para cada plan y luego sobre “Rebaje mi porción de costos”, para averiguar si hay alguna versión menos costosa de sus medicamentos (tal como genéricos) y cuánto ahorraría si las tomara en lugar de las de marca. También podrá ver los precios de las órdenes por correo, para dosis de 90 días.

Limite su búsqueda al monto máximo que usted está dispuesto a pagar por primas mensuales y/o deducibles anuales
Este paso resulta muy útil si en la actualidad usted no toma medicamentos, pero desea cobertura al precio más bajo. De esta manera, reducirá drásticamente la lista de planes disponibles. Sin embargo, si usted toma uno o más medicamentos, es aconsejable que haga la búsqueda por medicamentos, tal como se explica más arriba, desde que las primas más bajas no siempre se traducen en los costos totales más bajos.

Revise la lista de farmacias “preferidas” en la red de cada plan
El cuadro de costos comparativos muestra la cantidad de farmacias preferidas de cada plan que hay en su código postal. Pulse sobre el número para ver cuáles se encuentran dentro de una cierta distancia. Usted puede ampliar la distancia para ver más farmacias. Costará más acudir a una farmacia fuera de la red.

Limite su búsqueda por área de servicio
Si usted pasa parte del año en otro lugar del país, necesitará un plan que le permita comprar sus medicamentos lejos de su hogar. Hay diez planes que operan a nivel nacional y hay otros que, a pesar de ser regionales, ofrecen servicio nacional a todo el país. Esta información aparecerá si pulsa sobre el nombre del plan y luego sobre “Vea notas importantes”.

Estos son consejos prácticos básicos. Mucha más información se provee en la búsqueda de planes y varía según los detalles personalizados que ingrese – por ejemplo, si ya cuenta con cobertura de medicamentos de un empleador anterior, o si califica para la Ayuda adicional, disponible para personas con ingresos limitados.

Nadie sabe con certeza que tan confiable será la búsqueda de planes. A modo de precaución, antes de inscribirse en un plan, comuníquese por teléfono o visite su sitio en internet, para averiguar sobre los detalles más importantes de cobertura y costos.

Es de crucial importancia tomarse el tiempo necesario para hacer comparaciones cuidadosas. No hay apuro. Las inscripciones se abrieron el 15 de noviembre, pero tiene hasta el 31 de diciembre para inscribirse si desea cobertura a partir del 1 de enero, o hasta el 15 de mayo, que es la fecha límite para que los actuales inscritos en Medicare obtengan cobertura en 2006.

Si usted ya se inscribió en un plan pero encuentra otro de su preferencia, puede cambiarse de plan antes del 15 de mayo. Su inscripción en un segundo plan, anula automáticamente la inscripción en el anterior.