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| Ilustración: Sergio Baradat |
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El truco de la administración
de su fondo de jubilación Se acerca el momento de jubilarse y usted cree estar bien preparado. No solamente cuenta con una modesta pensión, sino que además tiene su cuenta 401(k), aunque un poco disminuida por la reciente declinación de la bolsa, es de cualquier modo sustancial. Hay una sola cosa que lo preocupa. No saber cuál es la mejor forma de acceder al dinero. ¿Lo deja intacto? ¿Lo saca en cuotas? ¿Se apodera del monto total y sale corriendo? Ya sea que elija seguir éstos u otro camino, la decisión tendrá consecuencias importantes para su jubilación. Sus ahorros pueden crecer o disminuir dependiendo de lo que decida. “Hay muchas opciones diferentes para acceder a los fondos del 401 (k)”, dice Scott E. Bordelon, un planificador financiero de Covington, Louisiana. “Algunas son irrevocables y algunas podrían tener consecuencias impositivas muy perjudiciales”. Desafortunadamente, existe evidencia reciente que la gente no siempre elige con sabiduría cuando saca dinero de sus cuentas 401(k). Un estudio reciente de Hewitt Associates, una firma consultora de Lincolnshire, Illinois, encontró que, de las personas que hicieron retiros finales de sus planes 401(k) en el año 2001, el 29 por ciento sacó el total de la suma—una operación que podría costarles más en impuestos que lo suponen.
Las opciones de “distribución” que ofrece su empleador dependen de las reglas del plan de su compañía. La mayoría, sin embargo, incluyen algunos o todas las siguientes probabilidades:
Al decidirse por un plan de jubilación de fondos, se debe pensar en tales factores como su edad, otras fuentes de recursos, su situación tributaria y cuán cómodo se siente usted invirtiendo y administrando su dinero.
A continuación se esboza algunos de los aspectos positivos y negativos de las opciones de retiros importantes de su 401(k): OPCION 1. QUEDESE QUIETO
Su compañía puede permitirle dejar simplemente
el dinero en el plan 401(k) y retirarlo más adelante. Cuando cumple
70 años y medio, el Servicio interior de tributación (Internal
Revenue Service, IRS) exige que usted empiece a retirar el dinero o deberá pagar
duras multas si no lo hace.
PRO: Esta opción es la más atractiva si no necesita su dinero inmediatamente, dice el planificador financiero Bordelon, porque le permite retener inversiones con las que usted está familiarizado y se siente cómodo. CONTRA: El aspecto negativo es que sus opciones de inversión quedarán limitadas a las del plan y puede perder mayor flexibilidad que podría resultarle útil más adelante en su jubilación. Brian P. Beck, consultor financiero de Great Neck, N.Y. también advierte que si su empleador quebrara, como lo ha hecho Enron y otras compañías, usted puede perder parte o el total de su dinero, o pasar por una larga demora para obtenerlo. OPCION 2: RETIRO DEL TOTAL DE LA SUMA
Usted puede elegir tomar una “suma total” cerrando
la cuenta.
PRO: El efectivo, desde luego, es totalmente líquido y puede usarse de cualquier forma–comprando una casa de retiro, abriendo un negocio, invirtiendo en educación, o aún irse de compras. CONTRA: Fuera del hecho de que ese dinero en efectivo recibido de golpe puede comenzar a hacerle cosquillas en el bolsillo, es una estrategia cara. Tendrá que pagar impuesto al ingreso sobre la suma retirada y el IRS requiere que su empleador retenga el 20 por ciento de la suma total a cuenta de su contribución fiscal. Si usted tiene menos de 59 años y medio, tendrá que pagar un 10 por ciento adicional por “retiro prematuro”. OPCION 3: TRANSFERENCIA DE LA SUMA GLOBAL A
UNA CUENTA IRA
Una alternativa más económica es transferir la suma
global a una IRA tradicional en una compañía de fondos mutuos,
agentes de bolsa, banco, cooperativas de crédito u otra institución
financiera.
PRO: En general, “la gran ventaja del rollover es la flexibilidad”, dice Roger M. Smedley, planificador financiero con oficinas en Salt Lake City, porque se puede invertir el dinero del IRA en acciones, bonos, fondos mutuos, certificados de depósito, notas del Tesoro u otros instrumentos–y venderlos en cualquier momento. ADVERTENCIA: Para evitar pago de impuestos y multas la transferencia (o rollover) debe haberse hecho dentro de 60 días a partir de la fecha de retiro de su plan. Tendrá que pagar impuesto al ingreso sobre el dinero cuando lo retira de la cuenta IRA. Los analistas financieros dice que antes de transferir su 401(k) a una IRA averigue qué comisiones y honorarios se le cobrarán en la cuenta IRA. OPCION 4: CONVERTIR A UNA ANUALIDAD
Alrededor del 30 por ciento de los planes le permiten convertir
algo o el total de su 401(k) a una anualidad que garantiza pagos fijos regulares.
PRO: Una anualidad puede proporcionar un ingreso garantizado por el resto de su vida y eximirlo del reto e incertidumbre de manejar sus inversiones. CONTRA: Las anualidades vienen en muchas formas, y elegir con sabiduría requiere un estudio cuidadoso. Algunas opciones incluyen recibir pagos de por vida o pagos durante una cantidad específica de años y aún si los pagos continuarán realizándose al cónyuge que sobrevive. Otra posibilidad: si no desea tomar una decisión apresurada al optar por una anualidad, puede transferir el dinero de su 401(k) a una IRA y usar los fondos de la IRA para hacerse de una anualidad en el mercado libre más tarde. Esta opción puede ofrecer posibilidades más amplias en materia de anualidades que las que ofrece su empleador. OPCION 5: RETIRAR SU DINERO EN CUOTAS
Algunos empleadores le permiten retirar un porcentaje de
los fondos de su 401(k) en cuotas, usualmente en cinco, 10 o 15 años,
dice Boyd de Fidelity.
“Si elige cinco años, o 60 cuotas mensuales¨, explica, “el primer pago será 1/60 (la sesentava parte) del valor de su cuenta, el pago siguiente será 1/59, etc. “Las inversiones de su 401(k) se venden en el orden en que usted y el administrador de su plan acuerdan previamente. PRO: Si usted está conforme manteniendo sus ahorros en el plan de su empleador y desea una fuente constante de ingreso, pero no desea encerrarse en las reglas de una anualidad, esta opción puede resultar ser la indicada. CONTRA: Tiene menos opciones de inversión y menos flexibilidad. OPCION 6: MEZCLE Y COMBINE
Puede combinar opciones para el retiro de fondos de su 401(k).
PRO: Este enfoque le permite diseñar el plan que mejor se adapte a sus necesidades. Aunque no hay fórmula promedio para dividir sus bienes, los expertos dicen que debe tener seguro el suficiente ingreso garantizado (procedente del seguro social y de una anualidad) para cubrir gastos esenciales tales como vivienda, servicios y atención médica. En ese caso si sus otras inversiones no rinden de acuerdo a lo previsto, los únicos gastos que deberá cortar son los no esenciales. CONTRA: Resolver todo esto puede ser complicado y exige una cantidad importante de investigación, planeamiento y ejecución. UNA ADVERTENCIA FINAL: No importa cómo decida acceder a su dinero, no olvide que debe comenzar a retirar fondos de su 401(k) a los 70 años y medio. Hay nuevas reglas del IRS que simplifican estas “distribuciones mínimas requeridas”. Pero se aplican severas multas a aquéllos que no cumplen con estas reglas: Usted puede recibir una multa del 50 por ciento de la suma que debió haber retirado y no lo hizo. “No es lo que usted no sabe lo que puede perjudicarlo”, dice Smedley. “Es lo que usted no sabe que no sabe” Estos enlaces son provistos solamente como fuentes de información. AARP no endosa, no tiene control y no se responsabiliza por estos sitios de enlace o por el contenido, publicidad, materiales, productos y/o servicios ofrecidos a través de sus páginas. |
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